「退休」，這兩個字，對年輕人來說，似乎遙遠得像另一個星球；對中年人而言，是肩上日益沉重的壓力；對屆臨退休的老闆與員工，則是眼前最真實的焦慮。勞動部近日悄然上線的新版「勞工個人退休金試算表」，不僅僅是一次網站的更新，它更像是一面誠實的鏡子，強迫我們每一個人，去照見自己未來的財務真相。JJnews今日不談遙遠的總體經濟，我們將帶您一步步操作這個攸關您下半輩子的工具，為您與您的員工，進行一次最殘酷、也最必要的財務健康檢查。
這堂課，無論您是月領三萬的年輕技工，還是年收百萬的工廠老闆，都非上不可。因為在這面鏡子前，我們都只是即將變老的「勞工」。
第一步：動手實測！三分鐘照見你的退休真相
忘掉複雜的公式，新版的試算表，操作異常簡單。您只需要準備好幾個關鍵數字，就能揭曉答案。
- 連上勞動部網站： 搜尋「勞工個人退休金試算表」。
- 填入基本資料： 依序填入「目前薪資」、「預計薪資成長率（可填平均值2-3%）」、「預計投資報酬率（勞退基金平均約3-5%）」、「預計提繳年資」等欄位。
- 按下「試算」： 深呼吸，然後勇敢地面對那個數字。
第二步：案例解析，你的身影在哪裡？
光看數字無感，讓我們用幾個南台灣最常見的人物範例，來看看結果有多「骨感」。
- 案例一：小陳，30歲，工廠技工
- 狀況： 月薪35,000元，預計工作至65歲。
- 試算結果（估計）： 勞退個人專戶，在65歲時，約可累積 280萬元。若以退休後平均餘命20年計算，每月約可領到11,666元。
- 健康分析： 這個數字，連維持最基本的生活，恐怕都捉襟見肘。
- 案例二：林組長，45歲，傳產中階幹部
- 狀況： 月薪60,000元，預計工作至65歲。
- 試算結果（估計）： 勞退個人專戶，在65歲時，約可累積 350萬元。每月約可領到14,583元。
- 健康分析： 雖然比年輕人多，但考量通膨與中年時期更高的生活開銷，這個數字，與理想中的退休生活，依然有著巨大的鴻溝。
- 案例三：王老闆，55歲，中小企業主
- 狀況： 為自己投保最高級距72,800元，預計工作至65歲。
- 試算結果（估計）： 勞退個人專戶，在65歲時，約可累積 420萬元。每月約可領到17,500元。
- 健康分析： 即便是為自己投保最高級距的老闆，單靠勞退，也遠遠無法支撐退休後的生活品質。這揭示了一個殘酷真相：公司的資產，不等於你個人的退休金。
第三步：亡羊補牢，現在就開始的「三大補強術」
看見缺口，是改變的開始。無論您是老闆還是員工，現在就可以行動：
- 善用「勞退自提」的複利魔法： 法律允許勞工，每月可自願提繳最高6%的薪資到個人專戶。這筆錢不僅「保證收益」，更能享受「稅賦優惠」。特別是對年輕人而言，透過長達三、四十年的複利累積，這會是一筆極其驚人的資產。
- 啟動「定期定額」的紀律投資： 不要再說「沒錢、沒時間」。現在就去開一個證券戶，選擇一檔穩健的台股ETF（如0050、00878），設定每月固定從薪水中，扣款三千或五千元進行投資。用紀律，對抗人性，讓台灣的經濟成長，也成為你退休金的一部分。
- 老闆能做的，比你想像的更多： 身為雇主，除了依法提撥，您更可以成為員工理財的「啟蒙者」。主動將這份試算表分享給您的員工，甚至，以公司名義，邀請一位理財顧問，為大家舉辦一場免費的退休規劃講座。一個為員工長遠未來著想的老闆，將會贏得最無價的資產——「人心」。
退休規劃，從來就不是一個「以後再說」的選項，它是一場與時間的賽跑。勞動部的這份新版試算表，是這場賽跑的「健康手環」，它誠實地告訴我們，心跳是否正常、配速是否足夠。今天就動手試算吧！因為，能為你的下半輩子負責的，永遠只有現在的自己。
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