「信貸利率比房貸還低」的討論在網路上發酵，許多南台灣的購屋族不禁心動：是否該借低利信貸來補足頭期款，甚至償還高利房貸？這看似精明的算盤，背後其實隱藏著巨大的現金流陷阱與信用風險。
在銀行房貸水位緊繃的當下，信貸確實成為銀行爭取優質客戶的武器。但利率只是借貸成本的一部分，並非全部。若沒有精算清楚以下三大隱形成本，貿然操作可能會讓你的家庭財務陷入更深的困境。
成本一：年限極短，月付金壓力暴增的「現金流地雷」
信貸與房貸最大的差異在於還款年限。這直接決定了你每個月的現金流壓力。
7年 vs. 30年的數學題： 房貸通常可分20至40年攤還，而信貸最長僅7年。以同樣借款200萬元為例，信貸的每月本利和（約25,700元）是房貸（約9,000元）的近3倍。雖然信貸總利息較少，但每月暴增的還款金額，將嚴重排擠家庭的生活費、保險費或子女教育金。
排擠生活品質： 一旦家中發生突發狀況（如失業、生病），過高的月付金將成為壓垮駱駝的最後一根稻草。
建議：除非你的月收入極高且穩定，否則絕不要為了省一點利息，而犧牲每個月的現金流彈性。
成本二：影響 DBR，扼殺未來「增貸」空間
銀行在評估貸款時，看的是你的 DBR（Debt Burden Ratio，負債比率），也就是每月還款額佔月收入的比例。
信貸吃掉房貸額度： 由於信貸月付金高，它會佔據你極大的收支比空間。如果你先借了信貸，未來若想再申請房貸（例如買第二間房、或換屋），銀行會因為你的月付金過高，而大幅刪減你的房貸額度，甚至拒貸。
資金被鎖死： 房貸是有抵押品的，銀行較願意增貸；信貸是無擔保的，一旦額度用滿，你就失去了向銀行週轉的籌碼。當你需要緊急資金時，將面臨無處可借的窘境。
建議：將信貸視為「最後的備用金」，而非「常態的融資工具」。保留你的信用額度，以備不時之需。
成本三：聯徵「近期增貸」標籤，信用評分受損
頻繁動用信貸，或在房貸核准前後密集申請信貸，會在你的聯徵報告上留下紀錄。
被貼上「高風險」標籤： 銀行系統會偵測到你在短時間內負債急速增加，這被稱為「近期增貸」。這會讓銀行懷疑你的財務狀況是否惡化，或是有投機炒房的嫌疑。
導致房貸條件變差： 如果你正準備申請房貸，銀行看到你有大額信貸，為了控管風險，可能會調高你的房貸利率，或是降低房貸成數。結果你為了省信貸的小利，反而賠掉了房貸的大利。
結論： 「信貸補房貸」是一把雙面刃。對於南台灣的購屋族而言，財務的安全與穩定遠比節省些許利息來得重要。除非你已精算過未來的現金流，並確信自己有足夠的償債能力，否則切勿輕易嘗試這項高風險的財務操作。
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